Seguros para empresas

Proteja su pequeña empresa

Dirigir una pequeña empresa en Wichita requiere coraje. Invertiste tus ahorros, dejaste un empleo estable y levantaste algo desde cero. Un incendio, una demanda o un accidente no deberían poner en riesgo todo ese esfuerzo.

En Guerra Insurance, ayudamos a los propietarios de negocios de Kansas a obtener la cobertura adecuada para proteger lo que han construido. Explicamos cada póliza en un inglés sencillo y comparamos varias aseguradoras para encontrar la protección correcta a un precio justo.

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Tipos de cobertura empresarial

Responsabilidad civil general

La responsabilidad civil general protege a su empresa cuando clientes o proveedores resultan heridos en su propiedad o cuando usted daña accidentalmente la propiedad de otra persona. Cubre facturas médicas, honorarios de abogados e indemnizaciones. Toda empresa que interactúe con clientes necesita esta cobertura.

Propiedad comercial

El seguro de propiedad comercial cubre su edificio, equipo, inventario y mobiliario contra incendios, robos, vandalismo y daños por tormentas. El granizo de Wichita puede destruir su tejado en cuestión de minutos. Esta cobertura reconstruye su negocio después de los desastres.

Indemnización por accidente laboral

La legislación de Kansas exige una indemnización por accidente laboral a la mayoría de las empresas con empleados. Paga los gastos médicos y los salarios perdidos cuando los empleados se lesionan. También te protege de demandas relacionadas con lesiones en el lugar de trabajo.

Automóvil comercial

Necesita un seguro de automóvil comercial si su empresa posee vehículos o si los empleados conducen por motivos de trabajo. El seguro de coche personal no cubre los accidentes que ocurren durante las actividades de la empresa. Este seguro protege los vehículos y conductores de su empresa.

Responsabilidad profesional

El seguro de responsabilidad profesional (también llamado de errores y omisiones o E&O) protege a las empresas de servicios de reclamaciones por negligencia, errores o incumplimiento de los resultados prometidos. Consultores, contables, agentes inmobiliarios y otros profesionales necesitan esta cobertura.

Póliza del empresario (BOP)

Una póliza BOP agrupa la responsabilidad civil general y el seguro de propiedad comercial en un paquete diseñado para pequeñas empresas. Suele costar menos que comprar pólizas separadas y a menudo incluye cobertura por interrupción de la actividad, que sustituye a la pérdida de ingresos durante las reparaciones.

Cobertura cibernética

El seguro cibernético protege a su empresa tras una violación de datos o un ciberataque. Si los piratas informáticos roban información de tarjetas de crédito de clientes de tus sistemas, la cobertura cibernética paga los costes de notificación, monitorización del crédito, honorarios legales y multas reglamentarias.

Paraguas comercial

El seguro de responsabilidad civil comercial añade protección adicional a sus otras pólizas. Si una demanda supera sus límites de responsabilidad general, entra en acción la cobertura general. Esto protege los activos de su empresa frente a reclamaciones catastróficas.

Por qué las empresas necesitan un seguro

Su empresa enfrenta riesgos todos los días. Imagine que un cliente tropieza con un cable en su tienda y se fractura el brazo. Su abogado podría enviarle una factura de $85,000 por gastos médicos y salarios perdidos. Sin una póliza de responsabilidad civil general, ese dinero saldría directamente de su cuenta bancaria.

Ahora imagine un incendio en la cocina que destruye el equipo y las existencias de su restaurante. Debe cerrar durante tres meses para hacer reparaciones. El seguro de propiedad comercial reemplaza su equipo dañado, y la cobertura por interrupción del negocio cubre los gastos operativos mientras se reconstruye.

Si tiene empleados, Kansas exige que cuente con seguro de compensación para trabajadores. Una lesión laboral puede generar más de $200,000 en facturas médicas y pagos por incapacidad. El seguro de accidentes de trabajo protege tanto a su empleado como a su empresa frente a esos costos.

Qué exige Kansas para el seguro de empresas

Kansas exige un seguro de compensación de trabajadores a la mayoría de las empresas. Si usted tiene empleados, necesita cobertura de compensación de trabajadores a menos que califique para exempcion específica.

Algunos sectores se enfrentan a requisitos adicionales. Los contratistas necesitan límites de responsabilidad específicos para obtener la licencia. Los vehículos comerciales necesitan una cobertura adecuada. Es probable que tu casero te exija una prueba de seguro antes de firmar el contrato.

Guerra Insurance conoce las regulaciones de Kansas y se asegura de que su cobertura cumpla con los requisitos legales. También le ayudamos a entender dónde los mínimos estatales se quedan cortos y qué protección adicional necesita su negocio.

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Por qué elegir Guerra Insurance para la cobertura empresarial

La mayoría de los agentes de seguros trabajan para una compañía y venden un solo producto. Guerra Insurance trabaja como una agencia de seguros independiente. Buscamos múltiples compañías de seguros en su nombre y comparamos las opciones de cobertura.

Conocemos el panorama empresarial de Wichita y los riesgos a los que se enfrenta, y hemos ayudado a propietarios de negocios de Kansas en todo tipo de reclamaciones. Usted recibe asesoramiento de personas que conocen su comunidad.

Nos quedamos con usted después de que contrate la cobertura. Cuando presenta reclamos, lo guiamos a través del proceso y defendemos sus intereses. Su relación con Guerra Insurance continúa durante años, brindándole ayuda cuando la necesita.

Preguntas frecuentes sobre el seguro de empresas

Sus necesidades específicas dependen de su sector, el número de empleados y el nivel de exposición al riesgo. Casi todas las empresas necesitan un seguro de responsabilidad civil general para protegerse frente a reclamaciones por lesiones a clientes y daños a la propiedad. Si tiene empleados, la legislación de Kansas exige que tenga cobertura de indemnización por accidentes laborales. Si es propietario de su edificio o tiene equipos e inventario importantes, el seguro de propiedad comercial protege estos activos. Las empresas de servicios, como consultores, contables y contratistas, necesitan un seguro de responsabilidad profesional. El seguro de automóvil comercial es esencial si los empleados conducen para trabajar o si su empresa posee vehículos. Guerra Insurance evalúa su situación y recomienda una cobertura que proteja sus riesgos en lugar de venderle pólizas innecesarias.

Los costos de los seguros de empresa varían mucho en función del sector, los ingresos, el número de empleados y las necesidades de cobertura. Una pequeña tienda minorista puede pagar entre 1.500 y 3.000 dólares anuales por una póliza de propietario que combine responsabilidad civil general y cobertura de bienes. Añadir la indemnización por accidentes laborales para unos pocos empleados puede suponer entre 2.000 y 5.000 dólares más al año, en función de la clasificación de riesgo de su sector. El seguro de responsabilidad profesional para consultores suele costar entre 500 y 2.000 dólares anuales. Los sectores de alto riesgo, como la construcción, pagan bastante más debido a la mayor exposición a lesiones y responsabilidad civil. La única manera de obtener precios precisos es solicitar cotizaciones basadas en los detalles de su negocio. Guerra Insurance compara las tarifas de múltiples compañías de seguros para encontrarle precios competitivos.

Una póliza de propietario de empresa (BOP) combina el seguro de responsabilidad civil general y el seguro de propiedad comercial en un único paquete, diseñado específicamente para pequeñas y medianas empresas. Las pólizas BOP suelen costar entre un 20% y un 30% menos que adquirir estas coberturas por separado. También suelen incluir un seguro de interrupción de la actividad que cubre la pérdida de ingresos y los gastos continuados si su negocio debe cerrar temporalmente debido a daños materiales cubiertos. Los BOP funcionan bien para comercios minoristas, oficinas, restaurantes y muchas empresas de servicios. Sin embargo, algunas empresas de alto riesgo o industrias con necesidades especializadas no pueden utilizar BOPs y deben comprar pólizas separadas. Guerra Insurance evalúa si un BOP tiene sentido para su negocio o si las pólizas separadas brindan mejor cobertura y valor.

La ley de Kansas exige que la mayoría de las empresas tengan un seguro de compensación para trabajadores. Necesita un seguro de accidentes de trabajo si tiene uno o más empleados, ya sea a tiempo completo, a tiempo parcial o de temporada. Existen algunas exenciones específicas para determinadas explotaciones agrícolas, empresarios individuales sin empleados y algunos directivos de empresas que optan formalmente por la exclusión voluntaria. Los contratistas independientes no suelen necesitar cobertura; sin embargo, clasificar erróneamente a los empleados como contratistas puede crear graves problemas legales. Las sanciones por incumplimiento en materia de compensación de los trabajadores incluyen multas de hasta 10.000 dólares, cargos penales por delitos menores y responsabilidad personal por los costes de los empleados lesionados, que puede alcanzar los cientos de miles de dólares. Incluso si sólo tiene un empleado, la compensación de los trabajadores protege tanto a ese empleado como a su empresa de las devastadoras consecuencias financieras de las lesiones en el lugar de trabajo.

El seguro de responsabilidad civil general cubre las reclamaciones por lesiones corporales y daños a la propiedad resultantes de las operaciones de su negocio. Si un cliente resbala con el suelo mojado y se rompe la cadera, el seguro de responsabilidad civil paga sus facturas médicas y cubre tu defensa legal si te demanda. Si estás pintando la oficina de un cliente y accidentalmente derramas pintura sobre su costosa moqueta, la responsabilidad civil general se hace cargo de reponerla. La cobertura incluye también protección por daños personales y publicitarios en caso de demandas por difamación, calumnia, violación de derechos de autor o publicidad engañosa. La mayoría de las pólizas ofrecen límites anuales de 1 millón de dólares por suceso y 2 millones de dólares en total. La responsabilidad civil general no cubre errores profesionales (para eso se necesita responsabilidad civil profesional), lesiones de empleados (para eso está la compensación de trabajadores) o daños a su propia propiedad (para eso está el seguro de propiedad comercial). Guerra Insurance explica exactamente qué cubre su póliza de responsabilidad general y dónde necesita protección adicional.

El seguro de responsabilidad profesional, también conocido como seguro de errores y omisiones (E&O), protege a las empresas de servicios de reclamaciones por negligencia, errores o incumplimiento de los resultados prometidos. Si ofrece asesoramiento, experiencia o servicios profesionales, necesita cobertura de responsabilidad profesional. Esto incluye a consultores, contables, agentes de seguros, agentes inmobiliarios, arquitectos, ingenieros, profesionales de TI, agencias de marketing y muchos otros proveedores de servicios. La responsabilidad civil general cubre lesiones físicas y daños a la propiedad. La responsabilidad profesional cubre las pérdidas económicas derivadas de errores o fallos profesionales. Por ejemplo, si un error suyo en la contabilidad hace que un cliente declare impuestos incorrectos y se enfrente a sanciones del IRS, la responsabilidad profesional cubre sus pérdidas económicas y su defensa legal. Muchos clientes exigen un seguro de responsabilidad profesional antes de contratar a un proveedor de servicios. Las pólizas suelen tener una cobertura de entre 500.000 y 2 millones de dólares.

No. Las pólizas de seguro de automóvil personal excluyen el uso comercial o proporcionan una cobertura limitada para los recados comerciales ocasionales. Si usted utiliza regularmente su vehículo para fines comerciales, como visitar clientes, hacer entregas o transportar suministros, necesita un seguro de automóvil comercial o un endoso de uso comercial en su póliza personal. Si provocas un accidente mientras conduces por negocios y sólo tienes cobertura personal, tu aseguradora puede denegar la reclamación, haciéndote responsable de todos los daños. Esto incluye tanto las reparaciones de su vehículo como las lesiones y daños materiales de la otra parte. Si su negocio posee vehículos, usted necesita un seguro de auto comercial en lugar de pólizas personales. Guerra Insurance lo ayuda a determinar si necesita una cobertura completa de automóvil comercial o si un endoso de uso comercial en su póliza personal le brinda la protección adecuada.

El seguro cibernético ofrece una protección fundamental si su empresa almacena información de clientes electrónicamente, acepta tarjetas de crédito o depende de sistemas informáticos para sus operaciones diarias. Las filtraciones de datos afectan a las pequeñas empresas con más frecuencia que a las grandes corporaciones, porque las pequeñas empresas suelen tener sistemas de seguridad más débiles. Si los piratas informáticos roban información de pago de clientes de sus sistemas, tendrá que hacer frente a los costes de cartas de notificación, servicios de control de crédito, honorarios legales, multas reglamentarias y posibles demandas judiciales. Estos gastos alcanzan fácilmente entre 100.000 y 500.000 dólares, incluso en el caso de violaciones de datos menores. Los ataques de ransomware pueden bloquearle el acceso a sus propios sistemas hasta que pague miles de dólares de rescate o pase semanas recuperando datos. El seguro cibernético también cubre las pérdidas por interrupción de negocio resultantes de ciberataques que paralizan sus operaciones. Las pólizas de responsabilidad civil general y de propiedad comercial excluyen específicamente las pérdidas relacionadas con la cibernética. A medida que aumenta el número de operaciones comerciales en línea, el seguro cibernético se hace cada vez más esencial para proteger su negocio.

Sí, pero su puntuación de crédito afecta a sus tarifas de seguros en Kansas. Las compañías de seguros utilizan las puntuaciones de crédito de las empresas y las puntuaciones de crédito de los propietarios cuando suscriben pólizas comerciales. Un crédito deficiente puede aumentar sus primas entre un 20 y un 40% en comparación con los propietarios de empresas con un crédito excelente. Algunas compañías de seguros se especializan en mercados de alto riesgo y ofrecen cobertura a empresas con problemas de crédito, aunque estas pólizas suelen costar más. Concéntrese en mejorar su crédito con el tiempo para poder optar a mejores tarifas. Pague las primas puntualmente; el historial de pagos del seguro también influye en los precios futuros. Trabaje con una agencia de seguros independiente, como Guerra Insurance, que ofrece múltiples compañías de seguros. Diferentes aseguradoras ponderan los factores de crédito de manera diferente, por lo que la comparación de opciones le ayuda a encontrar las tarifas más competitivas, incluso si se enfrentan a problemas de crédito. Nunca opere su negocio sin seguro sólo porque las primas son más altas. Un siniestro sin seguro puede poner su negocio en riesgo de quiebra.

El seguro de propiedad comercial paga la reparación o sustitución de activos físicos, como el edificio, el equipamiento, el inventario y el mobiliario, tras pérdidas cubiertas, como incendios, robos o daños por tormentas. El seguro de interrupción del negocio (también llamado cobertura de ingresos del negocio) sustituye los ingresos perdidos y paga los gastos continuados cuando los daños materiales cubiertos le obligan a cerrar temporalmente. El seguro de propiedad comercial reconstruye la cocina y el comedor si un incendio destruye su restaurante. La cobertura de interrupción del negocio paga el alquiler, los servicios públicos, los pagos de préstamos y los salarios de los empleados durante los tres meses que duren las reparaciones. También repone los beneficios que hubiera obtenido durante ese periodo de cierre. La mayoría de las pólizas para propietarios de negocios incluyen automáticamente la cobertura por interrupción de la actividad. Las pólizas de propiedad comercial independientes a menudo requieren añadir la interrupción de la actividad empresarial como endoso. Esta cobertura es crítica porque la mayoría de los pequeños negocios no pueden sobrevivir meses sin ingresos mientras esperan las reparaciones. Guerra Insurance se asegura de que usted tenga límites adecuados de interrupción de negocios basados en sus gastos operativos e ingresos reales.

Revise el seguro de su empresa al menos una vez al año, y siempre que se produzcan cambios importantes en la empresa. Sus necesidades de cobertura evolucionan a medida que su empresa crece. Si contrata a más empleados, aumenta el riesgo de accidentes laborales. Si amplía su inventario, necesitará límites de propiedad comercial más altos. Si añade nuevos servicios, es posible que necesite otra cobertura de responsabilidad profesional. Si firma un nuevo contrato de arrendamiento comercial, es probable que el arrendador le exija una cobertura específica. Si adquiere equipos caros, es posible que sus límites de propiedad actuales se queden cortos. Los grandes hitos empresariales, como la apertura de nuevos locales, la puesta en marcha de nuevas líneas de productos o el aumento significativo de los ingresos, exigen una revisión inmediata del seguro. Muchos dueños de negocios descubren que están peligrosamente subasegurados sólo después de presentar reclamos. Las revisiones anuales con Guerra Insurance garantizan que su cobertura siga el ritmo de crecimiento de su negocio y los riesgos cambiantes. También verificamos los nuevos descuentos para los que podría calificar a medida que su negocio madura y mantiene un historial de reclamos limpio.

Las industrias de alto riesgo se enfrentan a primas de seguro significativamente más altas debido a una mayor exposición a lesiones y responsabilidad civil. Las empresas de la construcción pagan algunas de las indemnizaciones más elevadas debido a las frecuentes lesiones en el lugar de trabajo. Los techadores y enmarcadores pagan primas especialmente elevadas. Los restaurantes pagan primas elevadas debido al riesgo de resbalones y caídas, a la responsabilidad por enfermedades transmitidas por los alimentos y a los riesgos de incendio en las cocinas. Los bares y tabernas afrontan costes de responsabilidad aún más elevados por la exposición a la responsabilidad por bebidas alcohólicas. Las empresas de transporte pagan primas elevadas por los vehículos comerciales debido a la frecuencia de los accidentes. Las empresas de jardinería y arboricultura tienen que hacer frente a elevados costes de responsabilidad civil y accidentes laborales. Las operaciones de fabricación con equipos pesados tienen primas elevadas. Por el contrario, los sectores de bajo riesgo, como las empresas de contabilidad, las agencias de seguros y las consultoras, suelen pagar mucho menos. Los entornos profesionales de oficina tienen menos riesgos de lesiones. Las empresas de servicios sin productos físicos tienen menos necesidades de seguros de propiedad. La clasificación específica de su industria impacta significativamente sus costos de seguro. Guerra Insurance sabe qué compañías ofrecen las mejores tarifas para su industria en particular.

Sí, su seguro de hogar excluye específicamente las reclamaciones relacionadas con la empresa. Si un cliente visita tu casa y tropieza con un equipo, la cobertura de responsabilidad civil de tu seguro de hogar no pagará sus facturas médicas o legales. Si almacenas inventario o equipos en casa y te los roban o dañan, tu póliza de hogar no suele cubrir esos activos. El seguro de hogar no protege frente a demandas de alguien que demande a tu empresa por errores profesionales. Se necesita un seguro de empresa independiente incluso para las operaciones que se realizan desde casa. Muchos negocios desde casa pueden empezar con una opción de cobertura asequible que cuesta entre 600 y 1.500 dólares anuales. Estos seguros ofrecen cobertura de responsabilidad civil general y cobertura limitada de los bienes de la empresa. A medida que su negocio crezca, necesitará una cobertura comercial más completa. Si los clientes visitan regularmente su casa, usted necesita un seguro de responsabilidad comercial. Guerra Insurance ofrece opciones asequibles para las empresas basadas en el hogar, proporcionando una protección adecuada sin romper su presupuesto.